jueves, 9 de octubre de 2008

Casas, precios, bancos, inmobiliarias, hipotecas y gobierno, rescatar o quebrar



Como todo el mundo sabe la semilla de la actual crisis esta en el desmesurado incremento del precio de las casas desde 1998 hasta el 2005 hasta hacer de las viviendas un bien inaccesible para la gran mayoria de los ciudadanos.

La absurda solucion que se les ocurrio a los bancos para solucionar este problema fue por un lado conceder hipotecas de baja calidad en cuanto a solvencia, las hipotecas subprime,y por otro lado, aumentar el plazo de amortizacion de las hipotecas de un maximo de 20 años hasta 35 o incluso 40 años.

Esto consiguio que el elevado precio de los pisos no fuera un problema a corto plazo para los que se decidian a comprar piso , pero como es logico mas tarde que temprano esto dejo de ser tambien una solucion, por que la raiz del problema era el elevado precio de las viviendas , no la falta de liquidez.

A medio plazo, lo que empezo por culpa de prolongar de forma contranatura y en contra de las leyes del mercado una situacion no deseable, empezo a afectar ya no solo al sector del ladrillo, sino tambien al sector financiero en forma de aumento de morosidad y falta de liquidez.

Ya tenemos pues la situacion creada desde su origen, ¿ que hicieron mientras esto pasaba los politicos ? NADA , ni los que gobernaron antes ni los que gobiernan ahora.

Probablemente la razon de que no hicieran nada era que desde el estado, pasando por la comunidades autonomas y llegando al mas pequeño de los ayuntamientos españoles, tenian unos fabulosos ingresos por impuestos derivados de la venta de pisos a los que les fue dificil renunciar.

Resumiendo, la avaricia rompe el saco y de una crisis inmobiliaria pasamos a una crisis financiera , y de ahi estamos ya al borde de una recesion con peligro cierto de quiebra en las arcas publicas, o si lo quieren hacer peor optaran por un sobreendeudamiento publico siguiendo la linea de actuacion de inmobiliarias y bancos.

Pasemos ahora a analizar la situacion a dia de hoy ¿ como actua el gobierno en relacion a la quiebra de inmobiliarias y la temida quiebra de los bancos ?

Con dos varas de medir distintas, en el caso de las inmobiliarias el gobierno no interviene y deja que Martinsa vaya directa al concurso de acreedores, sin embargo acude al rescate de bancos tomando de momento medidas de apoyo leves pero anunciando o dejando intuir ayudas mayores si fuera necesario.

¿ por que deja que vayan a la quiebra las promotoras e inmobiliarias y rescata a los bancos ? yo creo que por que los ingresos derivados de la venta de viviendas los da por perdidos con la crisis inmobiliaria y deja que el mercado actue.
Sin embargo los bancos es otro cantar por dos razones, una por que al fin y al cabo son quienes financian sus campañas electorales desde el inicio de la democracia y por otro lado por que si no rescatan a los bancos toda la economia cae como un castillo de naipes, lo que en realidad es , llevandose por delante a todos los sectores economicos, desde las grandes empresas a las pymes, los autonomos, los asalariados, los parados, los subvencionados ....

Parece logico entonces que no se permita, o mas bien se intente que no ocurra la quiebra de los bancos ¿ pero quien va a pagar la factura de la mala gestion ? ustedes y yo .

Por lo tanto algo tendremos que decir todos y cada uno de los españoles.

Ahora me arriesgo a adivinar que piensan una gran parte de los españoles, a riesgo de equivocarme . Pues bien, creo que una buena parte de los españoles no quiere irse a la ruina cuando poco o nada han tenido que ver con esta crisis, exceptuando el entrar al trapo comprando cosas que no podian pagar que hicieron algunos millones de españoles al comprar casa que estaba por encima de sus posibilidades economicas. Pero la crisis o la recesion se llevara por delante tambien a los prudentes y a los que vivieron con los pies en la tierra sin sobreendeudarse.

¿ que solucion deberia tomar el gobierno ? Creo que con la nariz de todos los españoles tapada deben evitar el colapso financiero total, pero tambien estoy convencido de que la forma de hacerlo no es financiar a los bancos sin mas.

En primer lugar, el dinero prestado debe tener la unica y exclusiva finalidad de salvar a los bancos para que no atropellen a los ciudadanos en su caida, pero en ningun caso puede el gobierno premiar la mala gestion de los banqueros, es mas deberia castigarla aunque tenga muy poca autoridad para hacerlo por no tomar medidas que evitaran este gigantesca bola de nieve.

Por lo tanto, una de las condiciones inexcusables que deberia tener en cuenta el gobierno antes de dar ni un duro a un banco es exigir el cese inmediato de sus gestores como responsables de la mala gestion que obliga a ayudarlos ahora. Tampoco estaria mal, que en los casos en que proceda se embarguen todos sus bienes, no creo que los españoles vean con buenos ojos como los malos gestores se van de rositas y viven como multimillonarios el resto de sus vidas.

La segunda condicion es que el dinero prestado no sea utilizado por los bancos en dificultades para autofinanciarse sino para que ese dinero llegue a los ciudadanos y las empresas, ya que la finalidad de una intervencion no debe ser salvar empresas privadas mal gestionadas sino salvar a empresas y ciudadanos de ser barridos por un huracan financiero que se lleve por delante sus casas y sus negocios.

Tampoco seria un disparate exigir a los bancos a los que se rescate que se queden con los inmuebles de los ciudadanos al precio que en su dia los tasaron como forma de pago de sus hipotecas, ya que buena parte de la culpa del origen de la burbuja inmobiliaria fueron las tasaciones irreales para poder conceder mas hipotecas, financiando no solo todo lo que se pagaba por el piso, sino los gastos y en muchos casos el coche. Verdaderas hipotecas subprime.

Hay que reconocer que esta ultima medida seria un poco injusta para los ciudadanos prudentes que no entraron al juego del sobreendeudamiento.
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